Contas de corretagem vs IRAs - O que é melhor para você? - 3

Contas de corretagem vs IRAs – O que é melhor para você?

As contas de corretagem são contas de investimento tributável através das quais você pode comprar e vender ações e outros títulos. Os IRAs são projetados para poupadores de aposentadoria e permitem o crescimento isento de impostos ou impostos diferidos sobre os investimentos que você mantém na conta. As contas de corretagem são contas de investimento tributável por meio das quais você pode comprar e vender ações e outros títulos. Os IRAs são projetados para poupadores de aposentadoria e permitem o crescimento isento de impostos ou impostos diferidos nos investimentos que você mantém na conta. Contas de corretagem vs IRAs - O que é melhor para você? - 5

O mundo financeiro está repleto de conselhos sobre como economizar para os dias chuvosos e as possibilidades de fazê-lo podem parecer esmagadoras no início. Deixe-nos guiá-lo através de um segmento específico do universo de poupança e esclarecer as principais diferenças entre contas de corretagem e contas individuais de aposentadoria ou IRAs.

Embora ambos sejam projetados para permitir que você guarde fundos para a aposentadoria, eles são fundamentalmente de natureza diferente e vêm com vantagens e limitações específicas.

Contas de corretagem vs IRAs
Contas de corretagem

As contas de corretagem tributáveis, também conhecidas como contas de corretagem padrão, permitem que você compre e venda uma variedade de veículos de investimento, incluindo ações, títulos, opções, futuros, fundos negociados em bolsa (ETFs) e fundos mútuos. As contas de corretagem podem ser abertas em corretoras, incluindo corretoras de desconto e online. Depois de configurar e financiar sua conta de corretagem, você pode começar a fazer negócios quantas vezes quiser com o capital que desejar. Essas contas não têm limites de contribuição, você pode transferir tanto dinheiro de e para elas quanto quiser. As pessoas normalmente configuram contas de corretagem para obter lucro a curto prazo (por dia de negociação, por exemplo).

As contas de corretagem oferecem grande flexibilidade tanto em termos de opções de investimento quanto da finalidade específica para a qual você deseja usar seus ganhos (por exemplo, não há penalidades por saque antes de se aposentar). Cabe a você se você quiser usar o dinheiro em sua conta de corretagem para financiar férias exóticas ou iniciar um novo negócio. O dinheiro que você tem em sua conta também é seu para sacar quando quiser, isso pode ser um fator importante mesmo que você não seja day trade.

No que diz respeito ao fisco, os ganhos que você fizer em seus investimentos serão tributados dependendo do prazo de seu investimento. Os investimentos de curto prazo (mantidos há menos de 1 ano) são tratados como renda ordinária e estão sujeitos a qualquer faixa de imposto em que você se enquadre. Ganhos de capital de longo prazo são tributados em 0%, 15% ou 20%, dependendo da sua renda.

Além disso, a negociação por meio de uma conta de corretagem envolve um conjunto de despesas, que podem ser agrupadas em custos comerciais e não comerciais. Os custos de negociação incluem taxas, comissões e taxas de financiamento, enquanto as taxas de não negociação consistem em taxas de abertura de conta, manutenção e inatividade. Esses custos variam de corretora para corretora. Comissão zero em negociações e nenhuma taxa de manutenção de conta estão se tornando a norma nas corretoras dos EUA.

Contas de corretagem vs IRAs
Contas Individuais de Aposentadoria (IRAs)

Embora os IRAs funcionem de forma semelhante às contas de corretagem, eles são projetados para o propósito específico de poupar para a aposentadoria. Os dois tipos mais comuns, tradicionais e Roth IRAs, oferecem vantagens fiscais que são um forte argumento para contribuir com um deles. A maneira como um IRA é operado o torna semelhante a uma conta de corretagem: você escolhe um provedor de serviços (normalmente um banco ou uma corretora), abre uma conta, financia a conta e começa a investir.

A diferença está na tributação, pois sua responsabilidade fiscal pode ser significativamente menor do que ter uma conta de corretagem padrão. Se você escolher um IRA tradicional, poderá deduzir o valor total de suas contribuições anuais e, com um Roth IRA, evitará o pagamento de impostos sobre saques quando se aposentar. IRAs são veículos de investimento com vantagens fiscais, o que significa que você não terá que pagar impostos sobre ganhos de capital.

A instituição onde você abriu sua conta IRA atuará como administrador ou custodiante da conta. Ele é responsável por garantir que o status de vantagem fiscal da conta seja preservado, verificando se todos os investimentos são permitidos pela Receita Federal (IRS) e todas as negociações são feitas de acordo com as regras e regulamentos do IRS.

Ao contrário de uma conta de corretagem, a quantidade de fundos que você pode pagar em um IRA é limitada pelo IRS. Em 2021, o limite de contribuição é de US$ 6.000 por ano por pessoa ou US$ 7.000 se você tiver 50 anos ou mais. Roth IRAs também vêm com um limite de renda. Outra limitação importante do IRA é que os IRAs são apenas para pessoas que ganharam renda. A menos que você tenha recebido um salário ou salário de emprego ou trabalho autônomo, você não será elegível para configurar um IRA. As contas de corretagem vêm sem essa regra.

Além disso, os saques de uma conta do IRA estão sujeitos a regras rígidas, pois o estado deseja que você use os fundos do IRA para aposentadoria. Se você sacar dinheiro para um propósito não permitido especificamente antes da idade oficial de aposentadoria, poderá ter que pagar uma multa de saque antecipado de 10%. Naturalmente, os investidores passivos que buscam ganhos de capital de longo prazo mantendo ETFs indexados preferem IRAs.

Contas de corretagem vs IRAs
Conta de corretagem como um IRA

Você pode abrir um IRA como uma conta de corretagem e, ao fazê-lo, poderá desfrutar dos benefícios de uma conta de corretagem e das vantagens de um IRA.

Você pode tomar suas decisões de investimento, construir um portfólio e negociar ativamente dentro da conta. Como resultado, você pode manter o status de imposto diferido de um IRA, mantendo sua própria independência quando se trata de opções de investimento e pode negociar à vontade.

Contas de corretagem vs IRAs
Resultado final

À luz das diferenças discutidas acima entre os dois tipos de contas, fica claro que seus planos de investimento e aposentadoria devem incluir diferentes tipos de contas, produtos financeiros e opções de poupança. Na verdade, muitos investidores operam contas regulares e de aposentadoria.

Um IRA é melhor do que uma conta de corretagem

Quando seu foco é economizar para a aposentadoria, os IRAs podem ser a melhor opção em relação às corretoras , considerando suas vantagens fiscais. "Uma conta de corretagem tributável não lhe dará o adiamento de impostos ou mesmo as vantagens fiscais que um IRA oferece", diz Dunn.

Um IRA é considerado uma conta de corretagem

Uma conta de aposentadoria, como um IRA, ou conta de aposentadoria individual, é uma conta de corretagem padrão com acesso à mesma gama de investimentos. A maior diferença entre uma conta de aposentadoria e uma conta de corretagem é como o IRS tributa – ou não tributa – contribuições, ganhos de investimento e saques.

Devo colocar meu dinheiro em uma corretora ou Roth IRA

Enquanto um Roth IRA é adequado para poupar para a aposentadoria, uma conta de corretagem tributável é uma ótima opção para economizar para outros objetivos de curto e longo prazo . Essas contas têm mais flexibilidade, o que significa que você pode sacar seu dinheiro exatamente quando precisar, em vez de cumprir as restrições de saque do IRS.

É melhor abrir um IRA com um banco ou corretora

Com uma conta de corretagem IRA, você desfrutará de uma gama muito maior de investimentos que podem oferecer taxas de retorno potenciais mais altas do que as IRAs bancárias.

Um IRA é melhor do que uma conta de corretagem

Quando seu foco é economizar para a aposentadoria, os IRAs podem ser a melhor opção em relação às corretoras , considerando suas vantagens fiscais. "Uma conta de corretagem tributável não lhe dará o adiamento de impostos ou mesmo as vantagens fiscais que um IRA oferece", diz Dunn.

Um IRA é considerado uma conta de corretagem

Uma conta de aposentadoria, como um IRA, ou conta de aposentadoria individual, é uma conta de corretagem padrão com acesso à mesma gama de investimentos. A maior diferença entre uma conta de aposentadoria e uma conta de corretagem é como o IRS tributa – ou não tributa – contribuições, ganhos de investimento e saques.

Devo colocar meu dinheiro em uma corretora ou Roth IRA

Enquanto um Roth IRA é adequado para economizar para a aposentadoria, uma conta de corretagem tributável é uma ótima opção para economizar para outros objetivos de curto e longo prazo . Essas contas têm mais flexibilidade, o que significa que você pode sacar seu dinheiro exatamente quando precisar, em vez de cumprir as restrições de saque do IRS.

É melhor abrir um IRA com um banco ou corretora

Com uma conta de corretagem IRA, você desfrutará de uma gama muito maior de investimentos que podem oferecer taxas de retorno potenciais mais altas do que as IRAs bancárias.