O que é um ISA: um guia aprofundado para economias com vantagem de impostos para os residentes do Reino Unido

Você pode ter quantos ISAs desejar, desde que atenda aos critérios de elegibilidade para cada tipo . No entanto, você só pode pagar em um de cada tipo de ISA em um único ano fiscal (por exemplo, um Dinheiro, um Vitalício, um Ações e Ações, um Financiamento Inovador) e não pode pagar mais do que seu subsídio anual de ISA em geral. Você pode ter quantos ISAs desejar, desde que atenda aos critérios de elegibilidade para cada tipo . No entanto, você só pode pagar em um de cada tipo de ISA em um único ano fiscal (por exemplo, um Dinheiro, um Vitalício, um Ações e Ações, um Financiamento Inovador) e não pode pagar mais do que seu subsídio anual de ISA em geral.

A única maneira de garantir que você terá o suficiente para cobrir suas necessidades na velhice, dar a seus filhos uma vantagem na vida ou comprar sua primeira casa é começar a economizar enquanto ainda é jovem. Infelizmente, a inércia é uma força poderosa, e mudar de não economizar para economizar pode ser esmagador para a maioria. Decidir-se a começar a poupar é um primeiro passo essencial, mas o caminho para ter uma estratégia de poupança sensata pode ser longo e sinuoso. O principal desafio é encontrar a solução que melhor se adapte às suas necessidades e perfil financeiro. Embora as possibilidades de economia sejam vastas e confusas, algumas soluções superam outras. A maioria dos países tem um programa de economia com vantagens fiscais , e investigamos o que o Reino Unido tinha a oferecer a seus residentes nessa categoria. As Contas Poupanças Individuais (ISAs) têm grande apelo no Reino Unido, pois oferecem uma doce proposição – uma chance de aumentar seu dinheiro livre de impostos. Se você é um residente do Reino Unido e está economizando para seus objetivos financeiros, não possuir um ISA é essencialmente deixar dinheiro na mesa para o fiscal. Abaixo está um guia detalhado sobre ISAs e seus recursos mais essenciais.

O que é um ISA
O que é um ISA

A maioria das pessoas pensa que as ISAs são complicadas, uma vez que vêm em várias formas e tamanhos, mas na verdade são bastante simples. Em poucas palavras, um ISA é uma conta de poupança livre de impostos que permite economizar ou investir dinheiro até um determinado valor sem pagar impostos sobre seus retornos. Você nem precisa declarar suas participações no ISA em sua declaração de imposto anual. Normalmente, o retorno de seus investimentos (ou seja, seu ganho ao vender ações por um preço mais alto do que você pagou para comprá-las) estaria sujeito a um Imposto de Ganho de Capital (GTC) de 10, 18, 20 ou 28%, dependendo do que taxa de imposto que você paga sobre sua renda. Vendo como você não precisa pagar nenhum imposto sobre suas participações no ISA, as economias devido ao uso de um ISA podem ser bastante substanciais.

Há um limite estabelecido pelo governo sobre quanto você pode colocar na embalagem isenta de impostos a cada ano fiscal, chamado de subsídio ISA . O subsídio para o ano fiscal de 2021/2022 até 5 de abril é de 20.000 . O subsídio Junior ISA (ideal para dar ao seu filho menor de 18 anos uma vantagem na vida) é de 9.000, acima dos 4.128 do ano anterior.

Observe que o limite se aplica a todos os ISAs que você possui ou abre, o que significa que você não pode abrir vários ISAs em um único ano fiscal e se beneficiar do subsídio de poupança isento de impostos em cada um deles. Por outro lado, se você deixar de usar seu subsídio em um determinado ano fiscal, você o perderá para sempre, pois não poderá carregá-lo para o ano seguinte. Dada a natureza do uso ou perda do subsídio ISA, é melhor maximizar o limite a cada ano.

Você pode colocar seu dinheiro em diferentes tipos de ISAs (dinheiro ISA, ações e ações ISA, finanças inovadoras ISA, Lifetime ISA) ou você pode dividir o dinheiro entre eles. Tenha em mente que você só pode colocar 4.000 no ISA Vitalício a cada ano, o que significa que você pode colocar os 16.000 restantes em qualquer um dos outros tipos.

Como exemplo, você pode usar o limite máximo para dinheiro ou investimento ou pode misturar seu portfólio dividindo os 20.000 entre dinheiro, ações e ações, ISAs de finanças vitalícias ou inovadoras. Você pode escolher! A única regra é que o valor combinado que você investe não pode exceder 20.000.

Muitos ISAs dão aos usuários acesso a seus fundos a qualquer momento, tornando-os perfeitos para armazenar dinheiro isento de impostos que pode ser necessário em uma emergência. Você também pode tirar dinheiro do seu ISA e depois colocá-lo de volta no mesmo ano fiscal sem perder as vantagens do abrigo fiscal.

O que é um ISA
Principais vantagens do ISA

  1. O dinheiro economizado ou investido no invólucro ISA rende juros e se beneficia do status de isenção de impostos . Você não precisa pagar impostos sobre qualquer receita que receba de investimentos da ISA, incluindo ganhos de capital, dividendos, juros e bônus. Você nem precisa contar ao fiscal sobre o seu ISA. A longo prazo, isso pode economizar uma quantia significativa de dinheiro e aumentar os retornos do seu investimento.

  2. Você pode acessar os fundos em um ISA quase sempre que quiser (exceto Lifetime ISA) sem ter que pagar uma taxa de retirada ou multa. Observe que alguns ISAs de dinheiro têm um prazo fixo, o que significa que você bloqueia seu dinheiro por um período definido em troca de uma melhor taxa de juros e pode ter que pagar uma multa se quebrar o prazo. Com um ISA vitalício, você não poderá sacar dinheiro até completar 60 anos sem pagar uma multa, a menos que você o retire por motivos específicos.

O que é um ISA
Tipos de ISA

ISAs vêm em diferentes tipos para atender a várias necessidades. Embora todas as SAs desfrutem de um status de isenção de impostos, existem diferenças nos tipos de ativos que você pode manter em cada uma e na finalidade das economias. Existem quatro tipos principais de ISAs que os residentes adultos do Reino Unido podem possuir:

  • ISAs de dinheiro
  • ações e ISAs de ações (também conhecidas como ISAs de investimento)
  • ISAs de finanças inovadoras
  • ISAs vitalícias.
Tipos de ISA
Dinheiro ISA Ações e Ações ISA Finanças inovadoras ISA ISA vitalícia
Ativos que você pode manter Dinheiro Vários ativos (ações, ETFs, títulos, fundos mútuos, etc.) Investimentos alternativos, como empréstimos peer-to-peer Caixa e investimentos (ações, ETFs, títulos, fundos mútuos, etc.)
Você pode sacar fundos sem multa? Sim Sim Sim Não*
Está protegido? Sim, até 85k sob FSCS Sim, até 85k sob FSCS Não Sim, até 85k sob FSCS
Existe um limite de idade? Não, a menos que você abra um Junior ISA** Não, a menos que você abra sob Junior ISA** Não Sim, dos 18 aos 40 anos

* É cobrada uma taxa de 25%, a menos que você complete 60 anos ou compre sua primeira casa com hipoteca

**Você pode abrir um Junior ISA para menores de 18 anos

Dinheiro ISA

Exceto pelo aspecto tributário, um ISA em dinheiro não é tão diferente de uma conta poupança tradicional. Depositar dinheiro em um ISA à vista paga juros e protege você da volatilidade do mercado financeiro. Mesmo que seu dinheiro esteja seguro em um ISA de caixa, seu valor pode diminuir em termos reais se os juros que você recebe forem inferiores à taxa de inflação. Os juros sobre ISAs em dinheiro – no melhor cenário – tendem a ser alguns pontos percentuais mais altos do que a taxa de juros de referência do Banco da Inglaterra e normalmente se movem em conjunto com a taxa do BoE.

Alguns ISAs em dinheiro oferecem taxas de bônus iniciais altamente atraentes, disponíveis por um período definido, antes de mudar para uma taxa muito mais baixa. Ao alternar entre os provedores (desde que você tenha tempo e paciência), você pode maximizar o retorno do seu dinheiro ISA. Por exemplo, se você mudar para um novo provedor depois que o período de bônus expirar no seu atual, poderá aproveitar o período de bônus oferecido pelo novo provedor.

Alguns ISAs em dinheiro concedem a você acesso instantâneo às suas economias para que você possa sacar e depositar fundos quantas vezes quiser dentro do limite anual do ISA. Com um ISA flexível, você pode retirar fundos de sua conta e manter seu subsídio se o devolver no mesmo ano fiscal.

Os fundos mantidos em um ISA em dinheiro são protegidos até 85.000 por meio do Esquema de Compensação de Serviços Financeiros (FSCS) se seu provedor de conta estiver coberto pelo esquema. As ISAs de caixa fornecidas por todos os bancos, sociedades de construção e grandes instituições financeiras são cobertas pelo FSCS.

Ações e ações ISA

O nome é um equívoco, pois esse tipo de ISA permite que você invista em muitos outros ativos além de ações e ações. As opções incluem fundos de investimento coletivo, Exchange Traded Funds (ETFs), fundos de investimento, gilts e títulos. Investimentos menos líquidos, como ações listadas nas bolsas de pequenas e médias empresas, também podem ser incluídos neste tipo de ISA. Como regra geral, ações e ISAs de ações (também conhecidas como ISAs de investimento) apresentam um risco muito maior de perder seu dinheiro do que uma ISA em dinheiro, no entanto, o retorno desses investimentos também pode ser consideravelmente maior. Uma maneira de mitigar seu risco é investir a longo prazo, pois isso ajuda a suavizar os altos e baixos do mercado e dá ao seu dinheiro tempo para se beneficiar do poder da composição.

Tal como acontece com um ISA de dinheiro, você pode retirar seu dinheiro de um ISA de investimento sempre que quiser.

Finanças inovadoras ISA

Como o nome sugere, este é um tipo inovador de investimento que permite emprestar dinheiro a pessoas físicas e jurídicas aprovadas sem impostos. As transações são realizadas por meio de uma plataforma online de empréstimo peer-to-peer em troca de um valor fixo de juros por um período definido. Como não há banco envolvido no empréstimo, você pode obter retornos maiores com essa forma de investimento, mas os riscos associados também são muito maiores. Os mutuários podem inadimplir e não pagar de volta e você não poderá fazer um pedido de indenização porque seu dinheiro não está protegido pelo Esquema de Compensação de Serviços Financeiros. Você pode mitigar os riscos distribuindo seu dinheiro em vários empréstimos. De qualquer forma, certifique-se de avaliar seu apetite ao risco adequadamente antes de optar por um ISA financeiro inovador.

ISA vitalícia

O Lifetime ISA, também conhecido como LISA, foi desenvolvido para ajudar as pessoas a economizar para sua primeira casa e/ou aposentadoria. O limite de contribuição é de 4.000 por ano, mas o estado adicionará um bônus de 25% no topo. Então, se você economizar 1.000, o estado vai dar 250. O bônus, pago até você completar 50 anos, é pago mensalmente e você também receberá juros. O bônus máximo que qualquer pessoa pode obter em sua vida é de 33.000 e para obtê-lo você teria que abrir um ISA Vitalício em seu aniversário de 18 anos e continuar contribuindo com o máximo de 4.000 a cada ano até os 50 anos.

Se você optar por um ISA Vitalício, poderá reter dinheiro ou investimentos, ou uma combinação de ambos – a escolha é sua.

Se você deseja comprar uma casa com dinheiro mantido em um LISA, você deve ser um comprador de primeira viagem e o preço da casa que deseja comprar não pode exceder 450.000 . Você também terá que comprar sua casa com uma hipoteca.

Os fundos em seu ISA Vitalício só podem ser sacados quando você comprar sua primeira casa ou depois de completar 60 anos. Se você sacar fundos antes ou por qualquer outro motivo, será cobrado 25% do valor sacado.

O que é um ISA
Como abrir um ISA

Existem poucas restrições sobre quem pode abrir um ISA. Se você atender aos seguintes requisitos básicos , poderá ser titular de um ou mais ISAs:

  • Você deve ser um residente no Reino Unido, ou um funcionário da Coroa (ou seja, serviço civil diplomático ou estrangeiro) ou seu cônjuge ou parceiro civil
  • Você deve ter 16 anos ou mais para um ISA em dinheiro
  • Você deve ter 18 anos ou mais para um ISA de ações e ações
  • Você deve ter 18 anos ou mais, mas menos de 40 anos para um ISA vitalício

A conta ISA deve estar em seu nome, mas você pode configurar uma ISA Junior para crianças menores de 18 anos.

De acordo com os regulamentos atuais, você pode abrir um ISA com as seguintes instituições:

  • bancos
  • construindo sociedades
  • cooperativas de crédito
  • sociedades amigáveis
  • corretores da bolsa
  • serviços de empréstimo peer-to-peer
  • empresas de crowdfunding
  • outras instituições financeiras

Você pode abrir um novo ISA com um provedor diferente a cada ano fiscal, pois não há regra que diga que você deve permanecer com o mesmo provedor.

Você não precisa de milhares de libras no banco para abrir um ISA. Muitos ISAs de dinheiro podem ser abertos com um valor inicial de apenas 1. Se você deseja abrir um ISA de ações e ações, a maioria dos fundos aceitará contribuições mensais a partir de 25 ou 50.

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O que é um ISA
Como retirar dinheiro de um ISA

De um modo geral, você pode retirar seu dinheiro de ISAs em dinheiro a qualquer momento sem perder nenhum benefício fiscal. No entanto, algumas restrições e taxas ainda podem ser aplicadas para fazer saques. Se você tiver um ISA de acesso instantâneo a dinheiro, poderá sacar dinheiro a qualquer momento sem restrições. Este é o melhor veículo ISA para manter fundos que você pode precisar em curto prazo. Se você optar por um ISA a dinheiro com taxa fixa (aberto por um período específico, com uma taxa de juros que depende da duração do seu prazo), normalmente terá que pagar uma multa por qualquer retirada antes do final do prazo.

Se você tiver um ISA em dinheiro flexível, poderá sacar dinheiro e, desde que substitua o valor durante o mesmo ano fiscal, a retirada não reduzirá o subsídio do ano atual. Por exemplo, se você depositar os 20.000 completos em seu ISA e depois retirar 5.000 para cobrir alguns custos inesperados, poderá substituir os 5.000 em uma data posterior no mesmo ano fiscal sem violar seu subsídio. Observe que nem todos os provedores oferecem ISAs flexíveis, portanto, verifique primeiro antes de sacar dinheiro.

Da mesma forma, você pode retirar seu dinheiro de uma ISA de investimento a qualquer momento, mas o valor de seus investimentos pode ser menor se você vender seus ativos quando o mercado estiver em baixa. As ISAs de investimento também podem ser flexíveis e não flexíveis, mas a maioria dos provedores evita oferecer ISAs de investimento flexíveis.

As retiradas de ISAs vitalícias são regidas por regras de retirada mais rígidas. Você não terá permissão para retirar dinheiro da conta até os 60 anos sem pagar multa, a menos que seja colocado em um depósito em uma primeira propriedade no valor de até 450.000. Você também pode sacar seu dinheiro se estiver em estado terminal. Em todos os outros casos, a penalidade de retirada será de 25% do valor que você retirar.

Observe que todos os ISAs Lifetime não são flexíveis.

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Como transferir um ISA

Você pode transferir seu ISA de um provedor para outro a qualquer momento, assim como pode transferir suas economias para um tipo diferente de ISA ou para o mesmo tipo de ISA. Existem várias razões pelas quais você pode querer fazer uma transferência ISA. Você pode querer transferir para um provedor que oferece uma gama mais ampla de fundos ou reduzir seus custos de investimento.

Entre em contato com o provedor de ISA para o qual você deseja se mudar e peça que preencham um formulário de transferência de ISA para mover sua conta.

Algumas das restrições mais importantes que se aplicam à transferência de ISAs são as seguintes:

  • Se você transferir fundos de um ISA vitalício para um ISA diferente antes dos 60 anos, terá que pagar uma taxa de retirada de 25%

  • Você pode transferir dinheiro do seu Innovative Finance ISA para outro provedor, mas pode não conseguir transferir outros investimentos (ou seja, empréstimos peer-to-peer) dele

  • Verifique com seu provedor quaisquer restrições/taxas que possam ter na transferência de ISAs.

O que é um ISA
FAQ – o resultado final sobre ISAs

Devo abrir um ISA?

Se você deseja economizar dinheiro e reduzir sua conta de impostos ao mesmo tempo, abrir um ISA é a melhor opção. A maior vantagem de um ISA é que os retornos que você ganha ao colocar dinheiro em um ISA são isentos de impostos. Por exemplo, se você investir em ações e ações ISA, quaisquer lucros que você fizer estarão livres do Imposto sobre Ganhos de Capital (CGT) e do imposto sobre dividendos, que seriam pagos se você investisse fora de uma ISA. Outro fator que aumenta o apelo dos ISAs é que a maioria são contas de fácil acesso para que você possa fazer saques sempre que precisar. Se você possui um ISA flexível, pode substituir qualquer dinheiro que tenha sacado (até o limite do ISA) dentro do mesmo ano fiscal sem violar o limite de contribuição anual. Dependendo do seu apetite ao risco e objetivos financeiros, você pode escolher entre diferentes tipos de ISAs.

Quanto posso contribuir para o meu ISA?

No ano fiscal de 2021/2022, o subsídio do ISA é de 20.000. Você pode decidir se deseja dividir isso entre ISAs de ações e ações, ISAs de caixa, ISAs de finanças inovadoras e ISAs vitalícias. Tenha em mente que as contribuições para um ISA vitalício são limitadas a 4.000 por ano. O subsídio ISA não pode ser estendido para o próximo ano – se você não usar seu subsídio para um determinado ano fiscal, você o perderá para sempre.

Quando posso retirar dinheiro do meu ISA?

Você pode retirar seu dinheiro de um ISA – exceto para ISAs Vitalícios – a qualquer momento sem ter que pagar uma taxa de retirada ou multa. No entanto, a capacidade de retirar-se de um ISA depende do tipo específico de ativos que você escolher. Por exemplo, se a conta estiver vinculada a um prazo específico, a retirada de fundos antes do término do prazo pode resultar em penalidades. Embora as retiradas de ISAs possam ser feitas a qualquer momento, o dinheiro não pode ser reposto em uma data posterior se exceder a contribuição global para um determinado ano. Se você tiver um ISA flexível, poderá sacar dinheiro e, em seguida, recarregar sua conta e manter as vantagens fiscais, desde que ambas sejam feitas no mesmo ano fiscal.

Posso transferir meu ISA?

Você pode transferir seu ISA de um provedor para outro a qualquer momento, assim como pode transferir suas economias para um tipo diferente de ISA ou para o mesmo tipo de ISA. Ao mover sua conta de um provedor para outro, peça ao provedor que você deseja mover sua conta para preencher um formulário de transferência ISA em seu nome. Se você deseja transferir fundos que investiu em um ISA durante o ano atual, você deve transferir tudo. Para o dinheiro que investiu em anos anteriores, pode optar por transferir a totalidade ou parte das suas poupanças.

O que acontece se eu abrir 2 ISAs em um ano fiscal

Você pode abrir mais de um ISA em um ano, mas não pode abrir mais de um de cada tipo de conta ISA em um ano. Isso significa que você pode abrir um ISA de Ações e Ações e um ISA de Dinheiro em um ano fiscal. No entanto, você não pode abrir duas ISAs de ações e compartilhamentos .

Você pode ter 2 ISAs de bancos diferentes

Não há limite para o número de contas ISA que você pode ter em geral, mas você só pode se inscrever em uma de cada tipo de ISA a cada ano fiscal . Isso significa que seria possível acumular dezenas de ISAs diferentes abrindo um novo conjunto de ISAs a cada ano. Na prática, você pode preferir ser mais seletivo.

Posso pagar em dois ISAs diferentes no mesmo ano

Há um limite de quantos ISAs você pode assinar em cada ano fiscal . Você só pode colocar dinheiro em um Cash ISA e/ou Stocks and Shares ISA e deve certificar-se de não exceder o valor máximo total.

Posso colocar 20000 em um ISA todos os anos

Há um limite para quanto dinheiro você pode colocar em um ISA em cada ano fiscal. Isto é conhecido como o 'subsídio ISA'. O subsídio ISA para o ano fiscal de 2020/21 é de £ 20.000 . Você não precisa investir o limite total da ISA de £ 20.000 – você pode investir qualquer valor até esse nível.

O que acontece se eu abrir 2 ISAs em um ano fiscal

Você pode abrir mais de um ISA em um ano, mas não pode abrir mais de um de cada tipo de conta ISA em um ano. Isso significa que você pode abrir um ISA de Ações e Ações e um ISA de Dinheiro em um ano fiscal. No entanto, você não pode abrir duas ISAs de ações e compartilhamentos .

Você pode ter 2 ISAs de bancos diferentes

Não há limite para o número de contas ISA que você pode ter em geral, mas você só pode se inscrever em uma de cada tipo de ISA a cada ano fiscal . Isso significa que seria possível acumular dezenas de ISAs diferentes abrindo um novo conjunto de ISAs a cada ano. Na prática, você pode preferir ser mais seletivo.

Posso pagar em dois ISAs diferentes no mesmo ano

Há um limite de quantos ISAs você pode assinar em cada ano fiscal . Você só pode colocar dinheiro em um Cash ISA e/ou Stocks and Shares ISA e deve certificar-se de não exceder o valor máximo total.

Posso colocar 20000 em um ISA todos os anos

Há um limite para quanto dinheiro você pode colocar em um ISA em cada ano fiscal. Isto é conhecido como o 'subsídio ISA'. O subsídio ISA para o ano fiscal de 2020/21 é de £ 20.000 . Você não precisa investir o limite total da ISA de £ 20.000 – você pode investir qualquer valor até esse nível.